近日，一份名為《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》（下稱意見稿）下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分保險(xiǎn)公司。有銀行系險(xiǎn)企人士分析，與今年3月份下發(fā)的征求意見稿相比，最新的這份《意見稿》最突出的一點(diǎn)是更注重強(qiáng)調(diào)銀保業(yè)務(wù)的保障功能。

同時(shí)，值得關(guān)注的是，《意見稿》對(duì)“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”有所松動(dòng)，在滿足相關(guān)規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)公司人員可以在銀郵機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢，同時(shí)需佩戴有明顯本公司標(biāo)識(shí)的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員有顯著區(qū)別。

“《通知》計(jì)劃從2014年元旦實(shí)施，恐對(duì)保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。”某外資壽險(xiǎn)公司人士分析。

銀保新規(guī)更注重保障

11月18日，中國銀監(jiān)會(huì)召集了包括主要銀行系險(xiǎn)企在內(nèi)的機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人舉行了一次會(huì)議，會(huì)議召開前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》，會(huì)議就完善《意見稿》內(nèi)容向各方征求了意見，計(jì)劃于2014年1月1日起實(shí)施。

“這份《意見稿》被認(rèn)為是今年3月下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》的升級(jí)版，更強(qiáng)調(diào)保障，恐怕將對(duì)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小影響。”某外資壽險(xiǎn)公司人士分析道，其所在險(xiǎn)企已通過銀行渠道得到了這份《意見稿》。

記者拿到的這份《意見稿》中要求保險(xiǎn)公司加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)定意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于銀郵代理保費(fèi)總收入的20%。

“現(xiàn)階段這一比例恐怕只有個(gè)位數(shù)，尤其是今年諸多公司在銀保渠道推出高收益萬能險(xiǎn)成風(fēng)的情況下，如果落實(shí)恐怕將對(duì)很多公司的銀保業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生沖擊。”某銀行系險(xiǎn)企人士認(rèn)為，這一強(qiáng)制性規(guī)定同時(shí)也將提高保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品的保障功能，同時(shí)提高保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的效益。

有知情人士向記者透露，目前，幾大銀行系險(xiǎn)企經(jīng)歷了保費(fèi)的高速增長后，逐漸意識(shí)到效益問題，其保費(fèi)增速正在年底來臨之際“剎車”。“今年保費(fèi)增速很高，產(chǎn)品賣得差不多就行了，總是賣一單賠一單也不行。”該人士稱。

《意見稿》同時(shí)要求，銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)選擇保險(xiǎn)公司合作對(duì)象時(shí)，要考慮保險(xiǎn)公司銀郵業(yè)務(wù)13個(gè)月保單繼續(xù)率、銀郵業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵產(chǎn)品的功能等情況。此前的相關(guān)規(guī)定只要求銀行對(duì)合作保險(xiǎn)公司調(diào)查治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理情況。

《意見稿》也對(duì)銀保銷售進(jìn)行了分級(jí)限制，要求銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

具體看，出現(xiàn)兩種情況時(shí)，保險(xiǎn)及銀郵機(jī)構(gòu)不得向投保人銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這兩種情況一是投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，二是投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

同時(shí)，在銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品）時(shí)，如果出現(xiàn)躉交保費(fèi)超過投保人家庭收入的4倍、期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%、保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60、保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%的四種情況之一時(shí)，保險(xiǎn)公司承保需取得投保人簽名確定的投保聲明。

保險(xiǎn)人員或可駐點(diǎn)咨詢

“在前期的銀保發(fā)展高峰有大量銀保產(chǎn)品銷售出去，但是現(xiàn)在客戶服務(wù)全部壓在保險(xiǎn)公司頭上，這是當(dāng)時(shí)沒有預(yù)料到的。”華泰人壽總經(jīng)理李存強(qiáng)近日在新浪財(cái)經(jīng)金麒麟論壇上談到銀保渠道時(shí)表示，他認(rèn)為銀保渠道事實(shí)上并沒有實(shí)現(xiàn)最初預(yù)想的雙贏，現(xiàn)在是保險(xiǎn)公司承擔(dān)所有的責(zé)任。

值得一提的是，《意見稿》對(duì)“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”有所松動(dòng)。

此前，銀監(jiān)會(huì)于2010年下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

最新的這份《意見稿》則規(guī)定，“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)2個(gè)季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)代理同一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過該省級(jí)機(jī)構(gòu)代理該保險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的30%的，該保險(xiǎn)公司人員可以在該省級(jí)機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢。”

工作內(nèi)容為：培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員、幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員解答客戶對(duì)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的疑問。

“這可以為更加規(guī)范地銷售銀保產(chǎn)品提供保障。”上述銀行系險(xiǎn)企人士稱。

不過《意見稿》同時(shí)要求，保險(xiǎn)公司人員需佩戴有明顯本公司標(biāo)識(shí)的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員有顯著區(qū)別。保險(xiǎn)公司人員不得單獨(dú)接觸客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《意見稿》對(duì)猶豫期也做出了調(diào)整，將保險(xiǎn)期間超過一年的產(chǎn)品的猶豫期定為15個(gè)自然日，短于此前3月份征求意見稿版本的20天，但長于現(xiàn)行的10天。

《意見稿》還對(duì)銀郵代理機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力提出要求，要求銀郵代理機(jī)構(gòu)盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，記錄各項(xiàng)承保所需信息，并對(duì)各項(xiàng)信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對(duì)等功能。另外，對(duì)有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，《意見稿》還要求合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)費(fèi)率等功能。

《意見稿》還要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司省級(jí)機(jī)構(gòu)在每季度第一周內(nèi)向保監(jiān)會(huì)、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報(bào)上一季度各合作銀郵代理機(jī)構(gòu)的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

據(jù)知情人士透露，被邀請(qǐng)參與上述會(huì)議的保險(xiǎn)公司包括工銀安盛、農(nóng)銀人壽、建信人壽、中銀保險(xiǎn)、交銀康聯(lián)、中郵人壽、光大永明、信誠人壽、招商信諾、中荷人壽等主要銀行系險(xiǎn)企。（來源于《證券日?qǐng)?bào)》）

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