近期，《證券日報》記者獨家獲悉，保監(jiān)會財險監(jiān)管部分析梳理了互聯(lián)網保險發(fā)展的基本情況、存在的風險與問題等，提出了完善互聯(lián)網保險監(jiān)管制度的意見建議。

 

　　在本報記者拿到的這份名為《互聯(lián)網保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》的報告中，保監(jiān)會財險監(jiān)管部在肯定互聯(lián)網保險為互聯(lián)網經濟提供風險保障的同時，也還面臨著信息披露不充分、產品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風險、創(chuàng)新型業(yè)務風險、反欺詐能力待提升、客戶服務能力欠完善等六大風險問題。

 

　　創(chuàng)新型業(yè)務風險被提及

 

　　“互聯(lián)網沒有改變保險的根本屬性，相伴而生的一些新型風險可能與傳統(tǒng)風險產生疊加效應，給互聯(lián)網保險帶來潛在的風險和問題。”保監(jiān)會財險監(jiān)管部認為，信息披露不充分、產品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風險、創(chuàng)新型業(yè)務風險、反欺詐能力待提升、客戶服務能力待完善等是互聯(lián)網保險暴露出的六大風險問題。

 

　　首先是信息披露不充分問題。報告提到，互聯(lián)網保險業(yè)務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網絡銷售強調吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。全面、充分的信息披露和風險提示就顯得尤為重要。目前，部分第三方平臺銷售保險產品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險產品性質、混同一般理財產品、片面夸大收益率、缺少風險提示等問題，損害了消費者權益。

 

　　其次是產品開發(fā)不規(guī)范。雖然保險業(yè)在大數據應用方面進行了積極探索，但總體上，行業(yè)內部數據積累、數據挖掘、發(fā)現(xiàn)數據背后價值的能力還不平衡。由于缺少相關歷史數據積累及應用，在創(chuàng)新型產品開發(fā)上還存在定價風險，可能產生較大偏差。此外，個別保險產品違背保險基本原理和大數法則，帶有博彩性質，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌。

 

　　三是信息安全有風險。信息系統(tǒng)是互聯(lián)網保險的技術基礎。目前，支撐互聯(lián)網金融的大數據、云計算等新技術發(fā)展還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升?；ヂ?lián)網保險的業(yè)務數據和客戶個人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務數據和客戶信息滅失、泄露的重大風險。

 

　　四是創(chuàng)新型業(yè)務風險?；ヂ?lián)網金融的興起，豐富了金融產品層次，也產生了新的風險管理需求。保險公司對這類創(chuàng)新型業(yè)務的合規(guī)性判斷、產品開發(fā)、風險識別和風險定價能力還有待提升。如，2014年初，某保險公司曾專門為銀行擬發(fā)行的虛擬信用卡開發(fā)了個人信用卡消費信用保證保險，后被緊急叫停。又如，P2P平臺去擔?；厔菀褲u明朗，已有部分保險公司開始嘗試與P2P合作，提供信用保證保險服務。近期，P2P平臺接連爆出風險事件。在我國征信體系建設尚不成熟、沒有足夠數據和經驗積累的前提下，保險公司如何甄別、評估和控制上述風險，如何科學厘定產品費率，值得關注研究。

 

　　五是反欺詐能力待提升?；ヂ?lián)網保險非面對面交易的特點，使保險公司無法直接觀察和了解投保人或保險標的的風險水平，相應對公司風險管控能力提出了更高要求。目前，一些不法分子通過互聯(lián)網投保后詐騙保險金等違法犯罪行為時有發(fā)生。如，保險公司已發(fā)現(xiàn)多起職業(yè)騙保師團伙與快遞公司勾結，騙取退貨運費險賠款。保險公司需要運用技術手段，不斷提高反欺詐能力，提升風險管控水平。

 

　　六是客戶服務能力待完善。銷售只是保險經營鏈條上的一個環(huán)節(jié)，客戶服務才是保險產品價值的真正體現(xiàn)。無論傳統(tǒng)產品網絡化，還是互聯(lián)網創(chuàng)新產品，消費者都需要方便、快捷的理賠服務。目前，個別保險公司線下客戶服務能力不足，沒有實現(xiàn)服務“落地”，容易引發(fā)消費者的不滿和投訴。

 

　　監(jiān)管守住風險底線

 

　　安永近日發(fā)布的《外資保險公司在中國的未來發(fā)展方向》報告認為，就管理互聯(lián)網保險的在線銷售方面，監(jiān)管機構面臨許多關鍵問題，比如其必須綜合考慮產品類型、產品風險、銷售模式及互聯(lián)網保險公司無限的銷售范圍。

 

　　針對互聯(lián)網保險的現(xiàn)狀以及存在的風險，互聯(lián)網保險處于發(fā)展的起步階段，符合信息化時代的發(fā)展趨勢，因此財險監(jiān)管部建議，堅持發(fā)展與規(guī)范并重的原則，積極引導互聯(lián)網保險健康規(guī)范發(fā)展。

 

　　具體到監(jiān)管，報告提到堅持發(fā)展與規(guī)范并重原則，鼓勵創(chuàng)新、適度監(jiān)管、切實保護消費者權益，積極引導互聯(lián)網保險健康規(guī)范發(fā)展。

 

　　對于監(jiān)管的這一思路，某險企創(chuàng)新業(yè)務部負責人在接受《證券日報》記者采訪時表達了他的理解，“畢竟保險不是一竿子買賣，銷售之后還涉及到后續(xù)服務，監(jiān)管對于互聯(lián)網保險創(chuàng)新發(fā)展的支持和鼓勵的態(tài)度，并不是完全放開。”

 

　　他認為，保險賣的是未來的預期和服務，互聯(lián)網保險也是如此，要保證預期的東西能夠得到保障，監(jiān)管的底線不能放松。（來源于《證券日報》）