預(yù)定利率3.5%壽險產(chǎn)品停售倒計時還涉及分紅險萬能險
時間：2023年07月20日 來源： 關(guān)注次數(shù)：12【字體：大 中 小】
盡管停售消息已經(jīng)傳了幾個月，但預(yù)定利率3.5%的傳統(tǒng)壽險最終停售時點(diǎn)，仍很受關(guān)注。不少保險公司已接到金融監(jiān)管總局通知，監(jiān)管部門要求于7月31日前停售所有預(yù)定利率高于3%的傳統(tǒng)壽險，以及預(yù)定利率高于2.5%的分紅保險、最低保證利率高于2%的萬能保險。
7月底停售，適用于所有公司
據(jù)了解，預(yù)定利率是人身保險產(chǎn)品定價的關(guān)鍵因子之一，這個因子的調(diào)整，備受市場關(guān)注。簡而言之，在其他因素不變的情況下，預(yù)定利率下調(diào)，代表保險產(chǎn)品變得更貴，消費(fèi)者利益會減少，而保險公司的負(fù)債成本則下降。
當(dāng)前，許多保險公司已接到監(jiān)管部門的通知，要求在7月31日前停售所有預(yù)定利率高于3%的傳統(tǒng)壽險，以及預(yù)定利率高于2.5%的分紅保險、最低保證利率高于2%的萬能保險。據(jù)了解，7月31日停售適用于所有公司。據(jù)了解，多數(shù)公司都是近兩日接到了監(jiān)管部門的電話通知，為窗口指導(dǎo)形式。也有壽險公司總精算師分析，或許監(jiān)管部門在相關(guān)政策文件內(nèi)部簽轉(zhuǎn)完成后，會以正式發(fā)文的形式予以調(diào)整。
從以往歷次調(diào)整產(chǎn)品預(yù)定利率的方式看，監(jiān)管部門均會正式發(fā)文，往往通過下調(diào)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，再引導(dǎo)保險公司下調(diào)預(yù)定利率，以此進(jìn)行政策調(diào)整。
險企內(nèi)部下發(fā)通知
據(jù)了解，部分保險公司近日陸續(xù)在公司內(nèi)部通知各分公司和部門，相關(guān)產(chǎn)品將于2023年8月1日起退市。要求根據(jù)地方監(jiān)管要求做好報備，以及相關(guān)產(chǎn)品材料的清理工作。據(jù)透露，近兩日已通知到了支公司等一線機(jī)構(gòu)。
現(xiàn)在距離停售只有10來天時間，這有限的窗口期內(nèi)，保險公司的銷售策略有所不同。有公司表示，不會再推動銷售3.5%利率的產(chǎn)品，現(xiàn)在已基本不賣3.5%的產(chǎn)品，但也有不少保險銷售人員在極力“炒停售”。
3%利率新產(chǎn)品已有準(zhǔn)備
老產(chǎn)品停售后，新產(chǎn)品準(zhǔn)備情況如何？據(jù)了解，保險公司大多已提早準(zhǔn)備產(chǎn)品切換，有一定的新產(chǎn)品儲備。
一家中型壽險公司高管表示，今年保險監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)負(fù)債成本調(diào)整，預(yù)定利率調(diào)整已是大勢所趨。他表示，今年一季度開門紅結(jié)束后，他所在的公司就已經(jīng)主動調(diào)整利率，新開發(fā)報備的產(chǎn)品中已經(jīng)沒有利率3.5%的了，全部都改為3%。
也有頭部保險公司渠道業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，早在去年就開始準(zhǔn)備新產(chǎn)品的計劃，今年一季度就獲得了預(yù)定利率3%產(chǎn)品的報備，二季度做好了3%預(yù)定利率市場準(zhǔn)入，做好了下半年“隨時切換”的準(zhǔn)備。“7月1日監(jiān)管部門不要求切換，我們也明確了7月1日全面切換。”他表示，公司積極落實監(jiān)管引導(dǎo)負(fù)債成本下降的要求，既快速又穩(wěn)步地推進(jìn)3%利率產(chǎn)品切換，確保產(chǎn)品不出現(xiàn)斷檔。
降低利率后，產(chǎn)品仍有優(yōu)勢
預(yù)定利率從3.5%降至3%，相當(dāng)于保險產(chǎn)品漲價多少？據(jù)東吳證券非銀團(tuán)隊測算，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。短期險和保障功能更強(qiáng)的長期險產(chǎn)品對于利率敏感度相對不高。
在預(yù)定利率下調(diào)預(yù)期之下，3.5%利率的保險產(chǎn)品迎來一波銷售高潮。此前，2019年10年期以上年金產(chǎn)品利率由4.025%上限下調(diào)至3.5%之后，消費(fèi)者就再也買不到4.025%的保險產(chǎn)品。
消費(fèi)者要不要“趕緊買”預(yù)定利率3.5%保險產(chǎn)品？一位壽險公司總精算師認(rèn)為，從趨勢看，未來確實很難再指望有高收益保險產(chǎn)品重現(xiàn)，不過消費(fèi)者要結(jié)合自身情況考慮。如果本身就在考慮購買保險或者確實有配置需求，比如有長期不動的資金，可以考慮購買保險來鎖定收益。不建議盲目跟風(fēng)購買不符合自身需求的產(chǎn)品，否則將來退保會得不償失。橫向看，保險產(chǎn)品仍有自身優(yōu)勢，一方面是有獨(dú)特保障屬性；另一方面，即使在理財屬性方面，長期穩(wěn)健收益仍不可替代。目前銀行存款利率在下行，銀行理財?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品均打破剛兌，凸顯了保險的優(yōu)勢。
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